32層金鐘罩下的PPmoney之於投資者

　　從今年中旬以來，關於P2P監管細則即將出台的傳聞便甚囂塵上。日前，銀監會更是對於P2P行業監管明確提出了五大“底線”：明定位、不碰錢、有門檻、重透明、強自律。引來坊間盛傳，互聯網金融監管指導意見可能最快將於8月底或9月便會出台。對此，PPmoney總經理胡新直言：“監管細則的出台對P2P行業的發展是重大利好，這意味著我國P2P市場將告別‘無監管、無門檻、無標准’的‘三無’狀態，行業洗牌將肅清近半數網貸平台。”

　　缺失內功的P2P產品只是“刀馬旦” 剩下的隻有花拳繡腿

　　正所謂外行看熱鬧，內行看門道。P2P網貸平台雖是魚龍混雜，但終究還是伴隨著前赴后繼的擁躉野蠻地生長著。究竟是什麼導致了這樣的反差?十二個字足以說明問題：收益高、門檻低、周期短、流程快。這是外行眼中P2P最閃亮的誘惑，而北京的萬女士就曾差點被“亮瞎”了眼睛：“現在大家都越來越重視理財了。之前看過多家銀行的理財產品，收益普遍不到5%，而且投資門檻也比較高，周期動輒就要一年以上。一次偶然的朋友介紹，讓我了解到一個P2P理財產品，收益比銀行翻了三倍之多，周期也要短不少，很是靈活，一沖動便准備先投10萬進去小賺一筆。但冷靜下來后才意識到，相比於銀行理財的安全性來說，P2P網貸真的靠譜兒嗎?我的資金安全誰來保障?這麼高收益的理財項目合規嗎?有什麼審核機制來監管呢?”一大波“問號”向萬女士襲來，但遺憾的是，這些“問號”終是未能在這款P2P產品中找到答案。

　　還好，萬女士的后知后覺並不算晚，但其他的投資者可能就沒那麼幸運了。加之今年以來P2P市場丑聞頻出，更是讓一眾投資人捂緊了荷包。這樣市場環境，也讓身為廣東互聯網金融協會會長陳寶國頗為重視，“P2P行業的良性健康發展需要政策監管與行業自律雙管齊下，政策監管是頂層設計，屬外力推動。行業自律是從業者的使命和責任，屬內功支撐。缺失了標准的項目研發、甄別與篩選流程和縝密的風控安全監管機制，P2P產品便只是個沒有內功的‘刀馬旦’，剩下的隻有花拳繡腿罷了。”陳寶國直言不諱地指出。

　　優易網跑，優易網跑，優易網跑完網金寶跑......網金寶跑，網金寶跑，網金寶跑完融信寶跑......這節奏太美不敢看......據不完全統計，2013年，P2P平台出現公司倒閉、高管跑路、提現困難等各種問題達76家，而今年僅截至6月，類似問題平台數量便已達45家之多，這其中，除了部分不法投機者攪局之外，更多的則是由於平台自身推出的P2P理財產品過分追求高收益誘餌，對項目的甄別與篩選無標准，參與機構魚目混珠，風控監管機制不健全，導致壞賬率居高不下，最終入不敷出跑為上。

　　你若安好，我便晴天 32層金鐘罩下的P2P理財之於投資者

　　輸出了這麼多負能量，接下來也給投資者看些正能量的內容。就拿上線一年半交易額就輕鬆破25億的PPmoney理財平台來說，以八重復合型安全保障的“安穩盈-小額信貸資產收益權”系列產品，逐漸找到了一條由國有交易所直接參與風控的穩健發展模式。實際上，PPmoney不僅在“安穩盈”產品的風控安全上做足了功課，其推出的“小貸寶”以及即將推出的“搖錢寶”理財產品也給予了投資者足夠的保障。注意，真正的正能量要來了!這便不得不提PPmoney嘔心打造的32層金鐘罩式的項目篩選與防護體系了。——正如投資者眼中的P2P：你若安好，我便晴天。

　　在PPmoney理財平台上，每個項目都是由其研發與風控團隊經過5大流程、32道工序層層甄別篩選出來的，項目通過率還不到1%，目測比國足進世界杯的概率都要低很多啊......

　　流程一：甄選優質機構。PPmoney在每個項目推出之前，都要在全國范圍內甄選優質推薦機構，這個過程短則數十天，長則數個月不止。隻有各項目指標都表現優異的推薦機構才具備達成初步合作意向的條件，而能夠滿足這些條件的優質推薦機構接近百裡挑一。重要工序節點排序：1)機構推薦、2)區域分析、3)背景調查、4)實地考察、5)合作框架協議。

　　一句話點評：選機構跟選男友一個道理，有房有車有房車，不要渣男要暖男!

　　流程二：聯合盡職調查。PPmoney上的每一個項目均由推薦機構、頂級戰略合作機構共同進行詳細盡職調查，無論是財務報表還是企業憑証，無論是員工訪談還是實地走訪，都必須遵循風險導向原則，嚴格查漏，全面調查，100%還原真實性，隻要其中一項指標未達標准，均不能通過審核。重要工序節點排序：6)推薦機構尋找項目、7)推薦機構項目評審、8)項目推薦、9)詳細盡調分析、10)項目評審會、11)合作機構評審、12)多方材料歸集、13)提交平台風控審核。

　　一句話點評：就算你是王思聰，妹紙也不會漏查你哦：IC、IP、IQ卡，通通告訴我密碼......

　　流程三：謹慎制定方案。在PPmoney甄別刪選后，來到此步驟的項目將由專業研發與風控團隊確定合作方案與風控方案，周詳考慮各個環節可能會出現的風險，並設置風險預警，同時在產品結構上筑立風險防火牆機制，進行風險分散與隔離。重要工序節點排序：14)合同復審、15)起草合同、16)監管評估、17)預警設置、18)風控方案、19)確定合作方案。

　　一句話點評：發揚偉大的契約精神!想結婚?走，先做婚前財產公証才是極好的......

　　流程四：國有監管機構審核。PPmoney將在上述風險管理措施的基礎上，由交易所監管團隊引入更為嚴格的風險管控流程，隻有通過交易所終審的項目才能在交易所登記、托管與轉讓。同時，PPmoney理財平台還結合德國IPC微貸技術，從而將在交易所托管轉讓的項目發布到平台。重要工序節點排序：20)平台權益轉讓、21)出具收益權憑証、22)組織場內交易、23)托管轉讓准備、24)交易所准入、25)交易所審核。

　　一句話點評：婚前檢查通關!領証嘍，怎麼趕腳還差點兒啥......鑽石恆久遠，一顆永流傳......傳......傳......

　　流程五：貸后跟蹤提醒並長期執行。PPmoney在項目發放貸款后，規定借款人定期報告其經營與財務狀況，並由貸后項目管理團隊對資產及借款人運營狀況進行跟蹤、復核與監督，完整保存底稿、交易材料、貸后資產運作情況等信息。此外，交易所貸后監管團隊將對相關信息進行充分披露。重要工序節點排序：26)資產跟蹤、27)定期報告、28)及時信息披露、29)還款提醒、30)逾期預警、31)本息保付、32)交易資料存檔。

　　一句話點評：從現在開始，你隻許對我一個人好;要寵我，不能騙我;答應我的每一件事情，你都要做到;對我講的每一句話都要是真心。不許騙我、罵我，要關心我;別人欺負我時，你要在第一時間出來幫我;我開心時，你要陪我開心;我不開心時，你要哄我開心;永遠都要覺得我是最漂亮的;夢裡你也要見到我;在你心裡隻有我……

　　總體來看，在政府監管細則即將出台的“前夜”，PPmoney以這種32層金鐘罩式的項目甄別篩選與防護風控體系來運營，對於P2P市場的標准規范化進程還是有著一定標杆作用的。但也必須看到，仍然有一部分投機者還在心存僥幸地混跡於P2P領域，對此僅附一言以示之：你不能改變風，但可以調整風帆。

(責編：周華、王越)