當中信遇到海爾：供應鏈金融解鎖電商微貸

　　8月28日晚間，中信銀行發布的2014年中期業績報告顯示，2014年上半年，中信銀行供應鏈金融業務授信客戶數8,843戶，比上年末增加808戶，增長10.06%;融資余額2,264.66億元，比上年末增加99.09億元，增長4.58%;累計帶動日均存款1,454.36億元，比上年增加33.67億元，增長2.37%。

　　地處三峽庫區的雲陽縣，距離重慶主城區300公裡，楊錦行(化名)在這裡經營海爾電器經銷生意已經十幾年了，他的飛翔商貿有限公司(化名)是海爾遍布全國的近萬家授權經銷商中很普通的一個。近幾年來，海爾產品的持續暢銷成就了老楊的生意，但快速增長的訂單量卻讓資金並不充裕的他有些力不從心，有時候隻能看著生意白白流失而無可奈何。不過，煩惱在今年8月19日結束了，飛翔商貿成為中信銀行“海爾在線融資”模式下第一家成功融資的經銷商。

　　“以前從來沒想過自己的小本生意真能從銀行拿到貸款，而且沒有固定資產抵押，財神爺還是遠隔千裡、素未謀面的中信銀行青島分行。更沒想到的是，整個貸款過程中，我不用跑銀行，沒花一分錢路費，一切就都在網上搞定了。”老楊興奮的說。在當地人的傳統觀念裡，貸款是跟民營小企業不沾邊的事，“一直覺得即便是‘土豪’想貸款還得看銀行的臉色，沒想到我們這西部山區卻搶先嘗到了互聯網金融的鮮。最關鍵的是，貸款利率僅為8%，和以前的民間借貸相比，光貸款利息一年就能給我省下二三十萬!”

　　在中信銀行和海爾集團共同搭建的“電子商務線上供應鏈金融平台”上的近萬家海爾經銷商，很快都將有機會和老楊一樣，享受到快捷、便利的互聯網融資體驗。然而在銀行圈以往的印象裡，中信銀行並不是一家為追求高收益而不惜承擔高風險的“激進型”銀行，那麼像飛翔公司這樣的小微企業是怎麼進入中信“法眼”的呢?這還得從今年春天的一則新聞說起。

　　共建“供應鏈網絡金融”平台

　　今年4月8日，中信銀行與海爾集團在青島簽署供應鏈網絡金融戰略合作協議，希望整合雙方各自平台的資源，搭建線上線下相融合的供應鏈網絡融資平台，打造銀行和制造業在供應鏈金融領域合作的新模式，為海爾經銷商提供方便、快捷、靈活的線上金融服務。簽約儀式上，中信集團兼中信銀行董事長常振明和海爾集團CEO張瑞敏均出席，可見雙方對此次合作的重視程度。

　　兩個行業、兩類企業、兩種思維的融合並非易事，可以想見，討論、磨合、碰撞甚至爭吵必然不可避免，但最終戰略利益消弭了文化差異，在不到4個月的時間內項目順利上線，令人印象深刻。

　　“模式新穎、思路獨特、高執行力，中信銀行開始展現金融企業的互聯網思維，這可能是研究商業銀行應對互聯網獲客模式沖擊的典型樣本。除此之外，我們更應該看到的是電子商務時代中信銀行的戰略和差異化的市場定位。”某股份制銀行網絡金融部門負責人說道，“互聯網思維最大的特點是去中心化，但中信銀行網絡戰略則是圍繞中心而展開的。圍繞中心，則需要行業核心企業構建貫穿上下游渠道的電子商務生態環境。我們可以進一步推論，對不具備條件的核心企業，中信銀行勢必將提供一整套的解決方案”。

　　與中信銀行所在的金融行業一樣，海爾集團所在的家電行業同樣面臨著來自互聯網的強烈沖擊。在成立的第三個十年，張瑞敏致力於通過互聯網帶動海爾集團的轉型，搭建了“日日順電子商務平台”，擬將海爾打造成虛實網融合的平台型企業。基於海爾經銷商依托日日順電子商務平台定向採購的特點，中信銀行建立了相對完善的風險管理模型，可提供支付結算、實時在線融資、在線物流管理、自動預警等多種線上化服務。

　　用戶體驗與風險管理都重要

　　互聯網企業視用戶體驗為生命，極致的用戶體驗是所有互聯網企業的共同追求，再微小的創新都可能成為影響競爭力的關鍵因素。以融資申請為例，同業的普遍做法是要求客戶在網上銀行完成，但為了提升客戶體驗，中信銀行放棄了所謂的“產品聯動營銷”做法，通過網關形式將“多系統跳轉、多步操作”簡化為“一個界面、一步操作”，大大提升了用戶體驗。但是，作為金融企業“觸網”的先行者，在低成本、高效率、易用性、友好度等良好用戶體驗之外，中信銀行在其他方面准備好了嗎?

　　人們最為關注的當然是風險管理。“海爾模式”的授信對象大多為小微企業，貸款需求額度普遍在500萬元以下，是傳統意義上的高風險客戶群體。而且，這些客戶普遍缺乏抵押和擔保物，日常的融資需求主要依靠民間借貸，經營風險較高。與此同時，依托物流管理的貨權融資模式幾近走入困境：貨物所有權難以准確核實、重復質押、物流監管人員道德風險難以控制的問題屢屢暴露。

　　此次中信銀行與海爾的合作似乎為小微企業融資提供了新的樣本，“海爾提供的經營數據與企業財務數據相結合，構建了更為全面的信用評價模型，一定程度上緩解了信用風險;全自動的在線操作與風險預警，最大限度控制了操作風險;消費品行業價格的穩定性，則基本能夠規避貨物價格波動所帶來的市場風險。銀行在可控的風險下批量獲取了客戶、海爾經銷商在較低的成本下獲得了融資，海爾集團則支持了銷售渠道，一舉多得”，中信銀行公司銀行部項目負責人胸有成竹地說。

　　中信將持續推廣“海爾模式”

　　核心企業關系和供應鏈金融是中信銀行的傳統優勢，網絡金融則是其新興優勢，圍繞核心企業中心節點，連接網絡金融與供應鏈金融或將成為中信銀行轉型發展的戰略步驟。此外，這也是中信銀行在支持小微企業融資方面積極探索、不斷創新的舉措。這種做法既能夠提高銀行的定價能力，又可以獲得監管層認可，從而保証了業務創新成功的可能性。

　　更為重要的是，“海爾模式”的關鍵是后台信息系統的支撐，可復制性很強。從項目實施進度來看，中信銀行應該已經具備了在類似核心企業中復制推廣“海爾模式”的條件，業務前景值得市場期待，未來將會有越來越多的小微企業從中受益。

　　“這些年來當地人的生活水平顯著提高，海爾電器的銷路也越來越好，趕上年節旺季，脫銷是常有的事”老楊說道，“眼看中秋、國慶將至，今年再也不用為缺乏流動資金發愁了，借助中信銀行的融資，我已經儲備了充足的貨源。”

(責編：周華、王越)