PPmoney：互聯網金融既要重用戶體驗 也要重風控

　　自2013年6月13日上線以來，余 額 寶的飛速發展深刻影響了中國老百姓的理財觀念。至今，余 額 寶逐漸成為老百姓必不可少的理財渠道之一。而余 額 寶的用戶數量也正式突破1億，規模逼近6000億元，成為國內最大、全球第四大的貨幣基金。

　　余額寶成立初期，其實並沒有引起太多的關注。然而，因互聯網的高速發展，余 額 寶憑借超低的准入門檻、便捷的操作方式及偏高的投資收益而逐步受到老百姓的青睞。由此可見，在長期投資渠道不暢的大環境下，余 額 寶的出現無疑給普通老百姓帶來了福音。同時，以余 額 寶為主的互聯網理財產品因注重用戶體驗，給用戶帶來全新的體驗。

　　各主要理財平台重視用戶體驗

　　在互聯網飛速發展的今天，特別在競爭激烈的大環境下，各類理財平台非常重視用戶的體驗，比拼各自的服務質量。

　　事實上，互聯網金融之所以得到高速發展，主要在於其特有的便捷模式及人性化的用戶體檢。從這點出發，各主要理財平台有著不同的嘗試。

　　其中，代表企業的動漫吉祥物的出現進一步拉近了企業與用戶之間的距離。例如，招商銀行的“小招”、紅嶺創投的“南瓜”等。同時，宜人貸等理財平台強化移動端的服務，對用戶的真實體驗有著很大的促進效果。此外，更多的平台熱衷於發展線下的互動活動，以強化用戶的信賴感。更有甚者，還推出了“女神鬧鐘”法寶，吸引了廣大用戶的關注。

　　既要注重用戶體驗，也要強調風控

　　注重用戶體驗固然重要，但是與此同時，各主要理財平台也必須強化自身的風控能力。因為互聯網金融的本質還是金融，而它卻是一個風險定價的產品。至此，任何的創新也必須圍繞著風控。

　　一般而言，風險控制是風險管理的一種手段，以消滅或減少風險事件發生的各種可能性，或者減少風險事件發生時造成的損失。事實上，經歷了一段時期的探索，各主要理財平台憑借豐富的經驗以及靈活的風控模式，受到了廣大投資者的認可。同時，也經得住市場的考驗。

　　其中最具代表性的是，阿裡的“大數據風控模式”、陸金所的“中介+第三方擔保風控模式”、人人貸的“線上+線下風控模式”以及PPmoney理財平台的“交易所風控模式”等。

　　備受關注的交易所風控模式

　　對比各主要理財平台的風控模式，PPmoney理財平台的“交易所風控模式”頗具特色。在交易所風控模式中，深圳聯合產權交易所/前海股權交易中心與廣東太平洋資產管理有限公司聯合推出以小貸公司優質信貸資產為基礎的融資業務——小額信貸資產轉讓回購融資產品。該業務引入第三方擔保公司和交易所，實行更加嚴格的風險控制。小貸公司作為信貸資產的原始權益人和到期回購人，借款到期時，按照約定向投資人溢價回購信貸資產。交易所主要負責登記托管標准和相關規則的制定、托管轉讓申請的審核、托管轉讓安排、小貸公司融資的發行備案、募集資金的監管以及投資者權益登記托管、托管轉讓交易、信息披露、收益分配等。而擔保增信機構為小貸公司信貸資產回購提供外部增信。在借款到期時，若小貸公司兌付不足，擔保增信機構實施全額或差額回購。

(責編：周華、王越)