“鐵穹”級安全風控 投資者的下一站

　　近兩年來，伴隨著互聯網金融的熱浪，P2P網貸也成為了其中最高光的一個領域，誕生了諸如PPmoney等在內的多個具有優質平台。然而，與這種高亢的全民理財“運動”、優質平台相對應的卻是背后頻發的P2P平台“失聯”、跑路事件，究竟是什麼導致P2P行業如此的“人格分裂”呢?這一切還要從今年中旬劉雯的投資噩夢講起。

　　年初，劉雯將自己的全部積蓄20萬元投入了一個名為“旺旺貸”的P2P平台，看著兩位數的年化收益率，期待著三個月后賺個盆滿缽滿。不曾想，三個月期限未到，網上曝出的一則新聞便讓劉雯陷入到了深深的噩夢漩渦之中——“旺旺貸涉嫌詐騙跑路”。此后，劉雯無論是撥打400電話還是聯系對方Q Q客服，都音信皆無。據事后了解，此番受害的投資者近千名，被卷總金額超過1000萬元以上。

　　雖然劉雯當日即向公安部門報案，但在調查取証后發現，這家所謂注冊在深圳的P2P公司，從公司營業執照、稅務登記証、及其擔保公司的所有相關証件均屬偽造，事實上，此公司從未存在過。就這樣，“旺旺貸”從上線到“失聯”再到“人間蒸發”僅僅歷時五個月，詐騙金額卻輕鬆破千萬。這不禁讓諸多投資者感言：面對林林總總的P2P平台，我們究竟該去哪兒?

　　面對P2P“失聯”潮投資者去哪兒?

　　有權威機構監測數據顯示，截至2014年7月，全國共有P2P運營平台1283家，其中排名TOP5的地區依次為廣東、浙江、北京、上海、山東。然后，僅在今年5月份，就有包括“馬上有錢、日升財富、信譽財富、中信創投、股民貸、仁信貸、威泰創投和弘昌創投”等八家平台或失聯或跑路。更令投資者不安的是，就連在業內一項被“迷信”為具有地域授信優勢的北京，也在近期接二連三地驚現平台跑路丑聞，先有網金寶、融信寶在前，后有善安合財富平台緊隨，而就在8月7日，龍華貸更是在上線次日就疑似跑路，短短兩個多月，便有四家北京P2P平台相繼“失聯”，這是要“勝利大逃亡”的節奏嗎?

　　對此，於今天6月累計交易額突破20億的南方地區P2P平台一哥“PPmoney”創始人、廣東互聯網金融協會會長陳寶國指出：“造成P2P平台跑路不斷的主要原因可分為兩類，其一是純粹以詐騙為目的的行為;其二則是由於自身風控能力缺失，平台壞賬率過高，入不敷出，被迫潛逃。而造成這種尷尬局面的根本，是P2P極強的互聯網屬性，給許多涉足者造成了進入門檻低的假象。實際上，運營一個真正規范的、對投資者有價值的P2P平台，無論在技術支撐、產品創新，還是風控體系、資金安全，亦或運營機制和管理體制方面，都具有極高的准入門檻，不是隨便建個平台，做做借貸業務撮合就可以濫竽充數的。”

　　同時，還有業內人士認為，P2P行業發展尚不成熟，對於很多投資者來說還屬新鮮事物，經驗的不足加之高收益的誘惑裹挾，導致一些投資人將避險意識拋於腦后，投資決定過於草率。就拿已然跑路的“旺旺貸”平台來說，其所發期限在一個月至一年不等的各類項目標的中，平均回報率竟高達18%-29%左右!不僅明確表示能夠提供本息保障，並且注冊后還有各種返利，看似在為投資者收益最大化著想，實則卻是裹挾糖衣的陷阱。從本質上來看，P2P平台產品創新與運營如同治國，都要以人為本，先要保障人民生命財產安全，其后才是國家發展。失去了以安全為前提的一切發展，都是枉然。

　　“鐵穹”反導級風控安全體系八重保障超強復合金融創新業務入局

　　在這方面，以色列這個彈丸小國，用其以人為本的國防戰略部署，詮釋了對於保衛國民生命，抵御和控制國家安全風險的落地效能，很值得我國P2P從業者參悟。其研發的“鐵穹”防御系統，是全天候、機動型火箭攔截系統。由於火箭彈多是“盲打”，量多質差，命中率低，使用成本過高的導彈進行攔截過於浪費。因此“鐵穹”系統在雷達偵測到火箭彈來襲后，可在不到一秒時間內根據彈道、天氣等條件綜合測算，判斷火箭彈落點，隻對射向城鎮等有價值目標的火箭彈實施攔截，對打在空地的則不予攔截。“鐵穹”系統不僅能精確攔截目標，而且有效區分來襲危險程度，最大程度上確保“好鋼用在刀刃上”。

　　在加沙武裝向以色列的一次報復行動中，4天時間內向以南部發射超過200枚火箭彈和迫擊炮彈，攔截成功率在90%以上。由於“鐵穹”的護衛，在高密度的“火箭彈雨”下，以色列在此輪沖突中僅有數人受輕傷，保持了奇跡般的低傷亡率。近期，在P2P業界的坊間據傳，一款可媲美以色列“鐵穹”安全風控級別的P2P產品引起了眾多投資人的關注，“對比過不少P2P產品，收益率不分伯仲，而在產品模式的創新性和風控能力上，PPmoney推出的‘安穩盈--小額信貸資產權益’系列算得上是P2P中的‘鐵穹’水准了。其獨創的‘交易所風控模式’很值得玩味，是指在小貸資產交易過程中嵌入經國家認証的產權交易所，使交易所直接監管交易資產和交易過程，從而達到小貸資產交易過程透明化的目的。其中尤其值得關注的是‘安穩盈’構建的八重復合型保障體系，這不只是風控模式的創新，應該說是在我國現有的金融監管環境下，極大填補了P2P產品風控能力不足的空白。”諸多投資人直言。

　　“安穩盈”所謂的八重復合型保障體系究竟長什麼樣子?具體來看：

　　1、安穩盈產品在國有產權交易所(聯交所)登記及監托管，深圳聯合產權交易所是經國務院國資委備案的、深圳市國資委認定的深圳市唯一的國有產權交易場所。(國家安全級的戰略部署)

　　2、安穩盈產品由第三方大型融資性擔保機構提供本息擔保，有別於普通擔保公司，交易所對安穩盈產品的大型融資性擔保公司設置了很高的准入門檻，具備極高的銀行授信。(類以色列“鐵穹”系統與美國的共同研發模式)

　　3、依據我國對小貸公司的信用評級體系，從外部環境、公司管理、經營狀況、風險管理和發展前景五大方面評估，安穩盈產品隻允許AA級及以上小貸公司准入。(配備高性能偵測跟蹤雷達)

　　4、小貸公司資產項下的借款人均需信譽良好，無拖欠銀行貸款及逃廢債務等不良記錄;資產為尚未到期、按期付息的正常貸款;資產投向符合小額分散原則，加入安穩盈產品的資金將被分散到很多優質項目之中(規避將雞蛋放到一個籃子裡的投資大忌)，風險得到極大降低。(像“鐵穹”一般可區分來襲威脅程度，將投資用在刀刃上)

　　5、安穩盈產品要求小貸公司低價折扣出讓信貸資產包，小貸公司有極大回購動力，落地小貸公司回購擔保。(似“鐵穹”導彈發射單元，光電傳感器和轉向尾翼，機動性能極高)

　　6、安穩盈產品要求小貸公司股東或實施控制人需承擔無限連帶責任擔保，逐級追溯責任人，跑得了和尚跑不了廟。(這就是“鐵穹”傳說中的90%的攔截成功率)

　　7、安穩盈產品已獲得深圳市金融辦關於其業務模式開展的官方許可。(“鐵穹”級別的國防標配，你值得擁)

　　8、安穩盈產品對小額貸款公司發起人的資金實力、盈利能力以及股東和法人的個人資信、財務狀況等都有著很高的准入門檻。(以人為本的選擇性攔截模式，這很科學)

　　收益是其次，靠譜最重要 P2P產品如何釋放創新紅利?

　　當然，理財投資的路上永遠沒有絕對的零風險，安穩盈能做到的也隻有最大限度的降低風險和規避風險。陳寶國總裁對此表示：“從政策面來看，銀監會創新部副主任楊曉軍日前透露，今年下半年或明年初，P2P監管細則規劃將有望出台，這也是推動我國P2P行業規范化發展的重要外因。作為從業者，則更需從自身做起，在規范、自律的前提下進行產品服務創新，以‘安穩盈’來說，今年三季度不僅將引入銀行機制最大化保障流轉環節資金安全性，同時還會延展整合其它區域金融主管部門與法定交易所，繼續引入國有或國資主導型金融機構參與業務頂層設計，從而實現‘安穩盈’小額信貸資產權益業務布局全國，釋放金融創新紅利。”

　　與多數P2P產品不同，雖然“安穩盈”7%—12%的年化回報並不算突出，但在面對一些因區域性或行業性過強所帶來的信用風險時，“安穩盈”算是考慮得比較周全。其在大總額保証高倍覆蓋產品收益的前提下，目前已實現了參與主體全面非關聯性分散，即：“雞蛋不放在同一籃子裡”升級版，雞蛋快到碗裡來，快到盆裡來，快到鍋裡來。。。將參與主體完全打散，有效規避了因地區或行業過於垂直所帶來的各類信用風險。這點與“鐵穹”系統也頗為神似，通常“鐵穹”一個發射連的防御地域可達150平方公裡，並能在多雲、下雨、塵暴、霧霾、夜間等條件下有效攔截射程70公裡內的短程火箭彈和155毫米榴彈炮炮彈，將各類導彈襲擊風險降到了最低。對比而言，其他大多數P2P產品隻能淚奔地說著：臣妾做不到啊!

　　放眼當下林林總總的P2P平台和產品，“投資者去哪兒”遠比“買手機去哪兒”要艱難許多。大眾需要理財，但更需要靠譜兒的理財產品。“失聯”是可怕的，但更可怕的是“失信”。正如“鐵穹”系統之於以色列國防一樣，P2P產業亦是如此，無論是頂層設計、行業自律、還是風控創新、避險意識，都需要監管部門、P2P從業者以及各環節參與者協力共擔，這也是P2P產業健康可持續發展的安全基石。正如元代《我儂詞》所雲：把一塊泥，撚一個你，塑一個我，將咱倆個一齊打碎;用水調和，再撚一個你，再塑一個我;我泥中有你，你泥中有我。

(責編：周華、王越)