金融服务：O2O变现的新视角

　　在O2O热潮的催动下，各类细分行业不断涌现出一批又一批的领先者。但在发展过程中，仍然面临着最大的挑战：缺乏持续的规模化的变现模式。在11月18日由IDG资本主办的“2014硅谷对话北京——共享经济与O2O中的C2C"中，宜信高级副总裁张小沛为O2O企业提出一个全新的变现思路：金融服务。

　　O2O盈利模式难寻

　　传统的O2O主要有两种变现手段：广告费和佣金。前者主要通过为消费者提供发现、导购、搜索和评论等信息服务，向商家收取广告费，如大众点评、58同城等;后者将互联网直接作为线下交易的前台，用户在平台完成购买，平台向企业收取佣金，此类的案例有团购、车服务等。

　　但事实上，并不是所有的O2O企业都能进行很好的流量变现，尤其在企业初创期，无论流量规模还是市场份额，都无法在短期内得到广告主的认可。而以佣金模式为主的O2O企业，商家对平台模式持有谨慎心态，在最开始往往不愿投入过多。日益高昂的运营成本，导致很多初创企业难以实现成本和支出的平衡，最终折戟沉沙。

　　如何帮助O2O企业增强变现能力?宜信公司提供了一种新的思路：通过和金融平台的合作，实现数据变现。

　　众所周知，移动互联网带来了O2O的新腾飞，而它的特征是，能呈现出比传统PC更完整的用户数据。原来用户注册是一个个陌生的账号，或者一个IP地址，进入移动互联网时代，用户是一个个手机号码，甚至是支付账号，展现的是更为完整的个人信息。可不论是传统O2O企业，还是移动互联时代的O2O企业，都欠缺了直接将数据转化为现金流的能力。

　　互联网金融为这一切提供了可能。正如宜信高级副总裁张小沛女士在会议中提出的，All data is credit data(一切数据皆是信用数据)。

　　宜信为O2O提供变现新手段

　　自去年成立大数据创新中心部门以来，宜信公司一直致力于利用大数据技术，将散落在互联网各个角落的有价值的数据转化为精准的金融服务。其中，最有代表性的一个平台，就是商通贷——大数据实时授信平台。

　　这个大数据实时授信平台的主要原理是，通过对多样化数据源的分析，挖掘，梳理，关联和理解，分析客户的信用状况，检查可能存在的欺诈风险，最终完成实时授信额度。利用这个平台，宜信公司旗下的宜人贷极速模式，将对用户的授信时长从原来的十多分钟压缩到了一分钟之内，极大提高了用户体验和放款效率。

　　此外，今年9月份，宜信与eBay达成战略合作，利用商通贷平台对eBay卖家的交易流水进行分析，并结合第三方数据源以及宜信自有积累的数据，对eBay卖家进行全线上的实时授信，该产品在跨境电商界引起了热烈反响。

　　据张小沛女士介绍，传统的授信模型最多只有几百个变量，而大数据实时授信平台，可以将授信模型提升到几万个甚至几十万个变量，完全颠覆了传统的征信方式。大数据实时授信平台一方面对数据进行可视化，便于专家分析;另一方面结合专家知识和机器学习模型，实现规则引擎、授信引擎和反欺诈引擎等模块，有效地支持了宜信的在线和离线业务，完成对用户的实时授信。

　　利用大数据实时授信平台，无论是从事婚庆旅游服务、租车服务或是餐饮服务的O2O企业，都可以通过与宜信的数据合作，为商户或个人提供金融服务，并获得相应分成，从而形成三位一体的金融服务生态体系。

　　打一个比喻，O2O企业就像赛车场一辆辆蓄势待发的赛车，而宜信则为他们提供源源不断的变现动力，这也是此次IDG会议主题中提到的“共享”的魅力。（刘明杰）

(责编：李培胜、孙畅)