大河普惠：推进民间金融走向规模化、规范化和专业化

投资者该如何选择优质的借贷平台？记者就此问题日前专访了大河普惠投资管理有限公司产品部经理赵先生。虽然此前央行支付清算协会一名官员在公开场合透露称，P2P监管初稿已于今年10月份递交到国务院进行审批。但未真正落实、行业去伪存真前，加之临近年底平台携款潜逃、庞式骗局、提现困难等问题越来越多，投资者如何擦亮眼睛、选择优质平台显得尤为重要。

大河普惠赵经理为投资者深入解读了P2P在中国发展中产生的几大类主流模式：

一、背靠金融机构，标的批发型：此类平台是将线下审核通过的借款人信息公布到互联网当中，投资者会根据自身的储蓄情况自行选择投放金额，一般来说此类平台的投资门槛为100元。当这些一点点的闲散资金聚集到同一个借款标的并且满额时，便会默认为成功出借。大河普惠赵经理指出，此类投标模式，由于背靠金融机构不易出现庞式诈骗等情况发生，但金融机构的单笔放款金额相对较大，多数是中小微企业融资贷款，一旦借款标的出现逾期或坏账，投资者依然承担着较大的风险。此外，由于标的总额要远大于每一位投资者的投资金额，投资者往往要等待7-10天左右的满额时间才会开始计算收益，此时投资者的资金就会存在流动性风险。

二、借贷信息中介，团购投资型：此类平台是与众多小贷公司、担保公司、投资管理机构等公司合作，将转让后的小额债权合并包装成众多团购产品，没有具体的债权明细，也没有具体的借款人信息，仅透露融资额度、投资期限以及预期年化收益率，同样是以百元为投资门槛，自动投放标的模式。大河普惠赵经理告诉记者，团购投资型除上述模式的风险外，投资者还要面临虚假借款信息形成的庞氏骗局，平台非法集资后跑路等平台道德风险。

三、线下收单，企业法人自设资金池：此类平台不仅扮演着信息中介的角色还承担着信用中介的责任。该模式中企业法人自行放贷，形成有效债权，随后再将其转让给投资者，投资人便以此获得债权投资收益。但据大河普惠的产品经理赵先生研究分析称，虽然企业把投资收益转让给了投资人但同时也将借款人的信用风险以及平台自身的道德风险一并转嫁给了投资者，一旦平台的资金链断裂、平台跑路，投资者不但收益受损就连本金也会石沉大海。

记者了解到，国内P2P发展到今天，在这样鱼目混杂的市场环境下，大河普惠投资管理有限公司（www.dahepuhui.com）作为行业合规运营之标杆企业，以其独有的创新借贷模式和严苛缜密的风控5C1S原则，为每一位投资人的资金安全保驾护航。对比以上P2P市场中的几大主流模式，大河普惠平台中的所有借款人均为小额贷款，并且超过一定借款额度的借款人需要进行车辆以及房屋抵押，以此来降低借款人的信用风险。除此之外，大河普惠完全做到了线下一对一的债权匹配，全无债权转让以及期限错配等高杠杆模式，完全实现了真正意义上的peer to peer；并且投资金额，借款金额，借款期限，借款用途，每期应还金额，预期收益率等借款信息都会以电子邮件的形式发送给投资人以确保他们的出借资金流向明确有效。更为可贵的是，秉承银监会的监管纲要以及行业自律性原则，大河普惠通过第三方支付机构与商业银行为投资者以及借款人进行资金托管，以此来实现资金的管理权、所有权以及清算权的三权分离。成立至今，大河普惠始终坚持向第三方审计署进行财务以及风险准备金的公开披露。

此外，大河普惠赵经理还表示，大河普惠股东背景综合实力强，依托在地产、能源、旅游等行业强大的实业集团背景，大河普惠注册资本金过亿，远远高于行业多数平台。团队成员均为国内外知名院校金融、管理、市场等相关专业毕业，并且从事金融行业多年，在企业管理、资产管理、投资服务、风险控制等领域拥有专业的理论知识和丰富的项目运作经验。其中企业更引进多名海外高层次人才，拥有资深的国际先进同行经验，为大河普惠提高服务水平、产品收益、企业盈利等，提供更加坚实的人才保障。

大河普惠将国际先进的民间借贷金融管理模式和实际国情相结合，严格遵守国家法律法规，以身作则推进民间金融走向规模化、规范化和专业化。

(责编：李冉、吕倩)