后余额宝时代，互联网金融下一个投谁？

从7%到4%，余额宝从风头正劲跌入萎靡不振的收益困境，即使在同样的宝宝类理财产品中，余额宝的竞争力也稍显不足。那么，随着互联网金融产品的涌现，在互联网金融迅速崛起的今天，谁将是大家下一个争相投资的对象呢？

走下神坛的余额宝

犹记得去年6月余额宝甫一出现就吸引了大批人的眼球，“高收益”、“便捷性”、“颠覆性”，这些字眼频频被加在余额宝身上，让它风头一时无人可及，更被视作颠覆传统金融投资，开启个人理财行业的新纪元。

然而，今年2月起，余额宝的收益一路走低，再加上来自传统银行业的“围剿”和互联网同质化产品的竞争，余额宝似乎褪下了神圣的光环，逐步走下神坛，让一大批追随的宝粉摇头哀叹。

“余额宝刚出来那会我才刚开始工作，存进去的第一笔钱就是自己的工资，想着收益又高还不用费心。可才一年光景，余额宝的收益都快跟银行持平了，太让人失望了”。年轻的小李说起余额宝忍不住叹气了。

小李的一席话道出了大部分“宝粉”的心声，那么在日益增加的互联网金融产品中，哪一个才是最值得投资的呢？

百花齐放的金融理财产品

余额宝的收益成了宝粉们心中的痛，而要想取余额宝而代之，至少要具备这三个条件：收益要比余额宝高；运作简单；风险较小。

首先是一类与余额宝相似的互联网理财产品，如钱袋子、盈利宝、零钱宝等。这些理财产品与余额宝的操作大同小异、安全指数较高，但收益也仅略高于余额宝。不过随着技术和市场的变化，每款宝宝类理财产品也逐步打造自己的特色来提高用户的体验度。

其次是褒贬不一的P2P网贷平台，如人人贷。这类理财产品同样是基于互联网技术，操作也较便捷，而且相对宝宝类产品来说，这类理财产品的收益要高的多。但P2P网贷平台的良莠不齐也一直是用户的心病，透明度不高，准入门槛低让网贷平台始终摆脱不了“危险”的头衔。

第三类是以量化投资为亮点的“懒人”理财类产品，如钱大人（qiandaren.com）通过量化投资技术，覆盖投资的全过程，交易对象、择时、算法交易，资产配置，风险控制等，均通过模型完成。用户只需简单造作就可实现投资方案最优。在将风险降至最低的情况下实现收益的最大化，其收益也达到余额宝的10倍以上。

如果说余额宝是互联网金融时代到来的一枝独秀，那现在众多的互联网理财产品则是百花齐放。随着个人理财观念的兴起，投资者更注重收益、风险、操作性三者的均衡，尤其是对那些年轻的用户来说，花更少的精力来获得更稳的收益是他们选择理财产品的重要衡量标准。

(责编：李冉、吕倩)