PPmoney：互联网金融既要重用户体验 也要重风控

　　自2013年6月13日上线以来，余 额 宝的飞速发展深刻影响了中国老百姓的理财观念。至今，余 额 宝逐渐成为老百姓必不可少的理财渠道之一。而余 额 宝的用户数量也正式突破1亿，规模逼近6000亿元，成为国内最大、全球第四大的货币基金。

　　余额宝成立初期，其实并没有引起太多的关注。然而，因互联网的高速发展，余 额 宝凭借超低的准入门槛、便捷的操作方式及偏高的投资收益而逐步受到老百姓的青睐。由此可见，在长期投资渠道不畅的大环境下，余 额 宝的出现无疑给普通老百姓带来了福音。同时，以余 额 宝为主的互联网理财产品因注重用户体验，给用户带来全新的体验。

　　各主要理财平台重视用户体验

　　在互联网飞速发展的今天，特别在竞争激烈的大环境下，各类理财平台非常重视用户的体验，比拼各自的服务质量。

　　事实上，互联网金融之所以得到高速发展，主要在于其特有的便捷模式及人性化的用户体检。从这点出发，各主要理财平台有着不同的尝试。

　　其中，代表企业的动漫吉祥物的出现进一步拉近了企业与用户之间的距离。例如，招商银行的“小招”、红岭创投的“南瓜”等。同时，宜人贷等理财平台强化移动端的服务，对用户的真实体验有着很大的促进效果。此外，更多的平台热衷于发展线下的互动活动，以强化用户的信赖感。更有甚者，还推出了“女神闹钟”法宝，吸引了广大用户的关注。

　　既要注重用户体验，也要强调风控

　　注重用户体验固然重要，但是与此同时，各主要理财平台也必须强化自身的风控能力。因为互联网金融的本质还是金融，而它却是一个风险定价的产品。至此，任何的创新也必须围绕着风控。

　　一般而言，风险控制是风险管理的一种手段，以消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或者减少风险事件发生时造成的损失。事实上，经历了一段时期的探索，各主要理财平台凭借丰富的经验以及灵活的风控模式，受到了广大投资者的认可。同时，也经得住市场的考验。

　　其中最具代表性的是，阿里的“大数据风控模式”、陆金所的“中介+第三方担保风控模式”、人人贷的“线上+线下风控模式”以及PPmoney理财平台的“交易所风控模式”等。

　　备受关注的交易所风控模式

　　对比各主要理财平台的风控模式，PPmoney理财平台的“交易所风控模式”颇具特色。在交易所风控模式中，深圳联合产权交易所/前海股权交易中心与广东太平洋资产管理有限公司联合推出以小贷公司优质信贷资产为基础的融资业务——小额信贷资产转让回购融资产品。该业务引入第三方担保公司和交易所，实行更加严格的风险控制。小贷公司作为信贷资产的原始权益人和到期回购人，借款到期时，按照约定向投资人溢价回购信贷资产。交易所主要负责登记托管标准和相关规则的制定、托管转让申请的审核、托管转让安排、小贷公司融资的发行备案、募集资金的监管以及投资者权益登记托管、托管转让交易、信息披露、收益分配等。而担保增信机构为小贷公司信贷资产回购提供外部增信。在借款到期时，若小贷公司兑付不足，担保增信机构实施全额或差额回购。

(责编：周华、王越)