“铁穹”级安全风控 投资者的下一站

　　近两年来，伴随着互联网金融的热浪，P2P网贷也成为了其中最高光的一个领域，诞生了诸如PPmoney等在内的多个具有优质平台。然而，与这种高亢的全民理财“运动”、优质平台相对应的却是背后频发的P2P平台“失联”、跑路事件，究竟是什么导致P2P行业如此的“人格分裂”呢?这一切还要从今年中旬刘雯的投资噩梦讲起。

　　年初，刘雯将自己的全部积蓄20万元投入了一个名为“旺旺贷”的P2P平台，看着两位数的年化收益率，期待着三个月后赚个盆满钵满。不曾想，三个月期限未到，网上曝出的一则新闻便让刘雯陷入到了深深的噩梦漩涡之中——“旺旺贷涉嫌诈骗跑路”。此后，刘雯无论是拨打400电话还是联系对方Q Q客服，都音信皆无。据事后了解，此番受害的投资者近千名，被卷总金额超过1000万元以上。

　　虽然刘雯当日即向公安部门报案，但在调查取证后发现，这家所谓注册在深圳的P2P公司，从公司营业执照、税务登记证、及其担保公司的所有相关证件均属伪造，事实上，此公司从未存在过。就这样，“旺旺贷”从上线到“失联”再到“人间蒸发”仅仅历时五个月，诈骗金额却轻松破千万。这不禁让诸多投资者感言：面对林林总总的P2P平台，我们究竟该去哪儿?

　　面对P2P“失联”潮投资者去哪儿?

　　有权威机构监测数据显示，截至2014年7月，全国共有P2P运营平台1283家，其中排名TOP5的地区依次为广东、浙江、北京、上海、山东。然后，仅在今年5月份，就有包括“马上有钱、日升财富、信誉财富、中信创投、股民贷、仁信贷、威泰创投和弘昌创投”等八家平台或失联或跑路。更令投资者不安的是，就连在业内一项被“迷信”为具有地域授信优势的北京，也在近期接二连三地惊现平台跑路丑闻，先有网金宝、融信宝在前，后有善安合财富平台紧随，而就在8月7日，龙华贷更是在上线次日就疑似跑路，短短两个多月，便有四家北京P2P平台相继“失联”，这是要“胜利大逃亡”的节奏吗?

　　对此，于今天6月累计交易额突破20亿的南方地区P2P平台一哥“PPmoney”创始人、广东互联网金融协会会长陈宝国指出：“造成P2P平台跑路不断的主要原因可分为两类，其一是纯粹以诈骗为目的的行为;其二则是由于自身风控能力缺失，平台坏账率过高，入不敷出，被迫潜逃。而造成这种尴尬局面的根本，是P2P极强的互联网属性，给许多涉足者造成了进入门槛低的假象。实际上，运营一个真正规范的、对投资者有价值的P2P平台，无论在技术支撑、产品创新，还是风控体系、资金安全，亦或运营机制和管理体制方面，都具有极高的准入门槛，不是随便建个平台，做做借贷业务撮合就可以滥竽充数的。”

　　同时，还有业内人士认为，P2P行业发展尚不成熟，对于很多投资者来说还属新鲜事物，经验的不足加之高收益的诱惑裹挟，导致一些投资人将避险意识抛于脑后，投资决定过于草率。就拿已然跑路的“旺旺贷”平台来说，其所发期限在一个月至一年不等的各类项目标的中，平均回报率竟高达18%-29%左右!不仅明确表示能够提供本息保障，并且注册后还有各种返利，看似在为投资者收益最大化着想，实则却是裹挟糖衣的陷阱。从本质上来看，P2P平台产品创新与运营如同治国，都要以人为本，先要保障人民生命财产安全，其后才是国家发展。失去了以安全为前提的一切发展，都是枉然。

　　“铁穹”反导级风控安全体系八重保障超强复合金融创新业务入局

　　在这方面，以色列这个弹丸小国，用其以人为本的国防战略部署，诠释了对于保卫国民生命，抵御和控制国家安全风险的落地效能，很值得我国P2P从业者参悟。其研发的“铁穹”防御系统，是全天候、机动型火箭拦截系统。由于火箭弹多是“盲打”，量多质差，命中率低，使用成本过高的导弹进行拦截过于浪费。因此“铁穹”系统在雷达侦测到火箭弹来袭后，可在不到一秒时间内根据弹道、天气等条件综合测算，判断火箭弹落点，只对射向城镇等有价值目标的火箭弹实施拦截，对打在空地的则不予拦截。“铁穹”系统不仅能精确拦截目标，而且有效区分来袭危险程度，最大程度上确保“好钢用在刀刃上”。

　　在加沙武装向以色列的一次报复行动中，4天时间内向以南部发射超过200枚火箭弹和迫击炮弹，拦截成功率在90%以上。由于“铁穹”的护卫，在高密度的“火箭弹雨”下，以色列在此轮冲突中仅有数人受轻伤，保持了奇迹般的低伤亡率。近期，在P2P业界的坊间据传，一款可媲美以色列“铁穹”安全风控级别的P2P产品引起了众多投资人的关注，“对比过不少P2P产品，收益率不分伯仲，而在产品模式的创新性和风控能力上，PPmoney推出的‘安稳盈--小额信贷资产权益’系列算得上是P2P中的‘铁穹’水准了。其独创的‘交易所风控模式’很值得玩味，是指在小贷资产交易过程中嵌入经国家认证的产权交易所，使交易所直接监管交易资产和交易过程，从而达到小贷资产交易过程透明化的目的。其中尤其值得关注的是‘安稳盈’构建的八重复合型保障体系，这不只是风控模式的创新，应该说是在我国现有的金融监管环境下，极大填补了P2P产品风控能力不足的空白。”诸多投资人直言。

　　“安稳盈”所谓的八重复合型保障体系究竟长什么样子?具体来看：

　　1、安稳盈产品在国有产权交易所(联交所)登记及监托管，深圳联合产权交易所是经国务院国资委备案的、深圳市国资委认定的深圳市唯一的国有产权交易场所。(国家安全级的战略部署)

　　2、安稳盈产品由第三方大型融资性担保机构提供本息担保，有别于普通担保公司，交易所对安稳盈产品的大型融资性担保公司设置了很高的准入门槛，具备极高的银行授信。(类以色列“铁穹”系统与美国的共同研发模式)

　　3、依据我国对小贷公司的信用评级体系，从外部环境、公司管理、经营状况、风险管理和发展前景五大方面评估，安稳盈产品只允许AA级及以上小贷公司准入。(配备高性能侦测跟踪雷达)

　　4、小贷公司资产项下的借款人均需信誉良好，无拖欠银行贷款及逃废债务等不良记录;资产为尚未到期、按期付息的正常贷款;资产投向符合小额分散原则，加入安稳盈产品的资金将被分散到很多优质项目之中(规避将鸡蛋放到一个篮子里的投资大忌)，风险得到极大降低。(像“铁穹”一般可区分来袭威胁程度，将投资用在刀刃上)

　　5、安稳盈产品要求小贷公司低价折扣出让信贷资产包，小贷公司有极大回购动力，落地小贷公司回购担保。(似“铁穹”导弹发射单元，光电传感器和转向尾翼，机动性能极高)

　　6、安稳盈产品要求小贷公司股东或实施控制人需承担无限连带责任担保，逐级追溯责任人，跑得了和尚跑不了庙。(这就是“铁穹”传说中的90%的拦截成功率)

　　7、安稳盈产品已获得深圳市金融办关于其业务模式开展的官方许可。(“铁穹”级别的国防标配，你值得拥)

　　8、安稳盈产品对小额贷款公司发起人的资金实力、盈利能力以及股东和法人的个人资信、财务状况等都有着很高的准入门槛。(以人为本的选择性拦截模式，这很科学)

　　收益是其次，靠谱最重要 P2P产品如何释放创新红利?

　　当然，理财投资的路上永远没有绝对的零风险，安稳盈能做到的也只有最大限度的降低风险和规避风险。陈宝国总裁对此表示：“从政策面来看，银监会创新部副主任杨晓军日前透露，今年下半年或明年初，P2P监管细则规划将有望出台，这也是推动我国P2P行业规范化发展的重要外因。作为从业者，则更需从自身做起，在规范、自律的前提下进行产品服务创新，以‘安稳盈’来说，今年三季度不仅将引入银行机制最大化保障流转环节资金安全性，同时还会延展整合其它区域金融主管部门与法定交易所，继续引入国有或国资主导型金融机构参与业务顶层设计，从而实现‘安稳盈’小额信贷资产权益业务布局全国，释放金融创新红利。”

　　与多数P2P产品不同，虽然“安稳盈”7%—12%的年化回报并不算突出，但在面对一些因区域性或行业性过强所带来的信用风险时，“安稳盈”算是考虑得比较周全。其在大总额保证高倍覆盖产品收益的前提下，目前已实现了参与主体全面非关联性分散，即：“鸡蛋不放在同一篮子里”升级版，鸡蛋快到碗里来，快到盆里来，快到锅里来。。。将参与主体完全打散，有效规避了因地区或行业过于垂直所带来的各类信用风险。这点与“铁穹”系统也颇为神似，通常“铁穹”一个发射连的防御地域可达150平方公里，并能在多云、下雨、尘暴、雾霾、夜间等条件下有效拦截射程70公里内的短程火箭弹和155毫米榴弹炮炮弹，将各类导弹袭击风险降到了最低。对比而言，其他大多数P2P产品只能泪奔地说着：臣妾做不到啊!

　　放眼当下林林总总的P2P平台和产品，“投资者去哪儿”远比“买手机去哪儿”要艰难许多。大众需要理财，但更需要靠谱儿的理财产品。“失联”是可怕的，但更可怕的是“失信”。正如“铁穹”系统之于以色列国防一样，P2P产业亦是如此，无论是顶层设计、行业自律、还是风控创新、避险意识，都需要监管部门、P2P从业者以及各环节参与者协力共担，这也是P2P产业健康可持续发展的安全基石。正如元代《我侬词》所云：把一块泥，撚一个你，塑一个我，将咱俩个一齐打碎;用水调和，再撚一个你，再塑一个我;我泥中有你，你泥中有我。

(责编：周华、王越)