91金融CEO许泽玮解析与银行合作创新模式

2014-07-28 11:05:00|来源：海外网|字号：

　　图为：91金融CEO许泽玮

　　近日，91金融CEO许泽玮接受众多媒体专访，解读91金融目前与银行体系的合作模式，并以与北京银行合作为典型案例，深入分享了互联网金融给银行在业务模式创新所做出的帮助。

　　中小微企业融资难已经成为目前宏观经济下行，全社会普遍关注的难题。与此同时，利率市场化下，银行利差水平受挤压，银行也面临着盈利能力偏低，寻求业务转型，以及新的盈利增长点。中小微企业贷款成为了众多银行关注的重点。

　　尽管各级监管机构频频出台新政助力小微企业融资，但由于面临经济下行的风险，部分银行出于不良贷款的考虑，对中小微贷款的投放变得更加谨慎。

　　和大中型企业相比，小微企业在经济下行时期出现不良贷款的风险更大。从数据来看，银行小微贷款的不良率已经连续几个季度攀升，银行内部也在探讨如何将这种不良贷款上升的势头控制住，许多银行在温州等一些江浙地区已经停止发放小微企业贷款。

　　与此同时，和大企业信贷业务相比，小微企业信贷业务的流程创新、整合，对于提升小微业务的商业可持续性至关重要。银行倾向于通过产品创新、风控创新来严格把控小微业务风险。银行还借助互联网等方面的渠道创新，来做大小微金融业务蛋糕。

　　成立于2011年的91金融公司是中国最大的互联网金融服务提供商之一。2013年年底，91金融与北京银行结成战略合作伙伴关系，由91金融的在线超市为北京银行推荐品行及信用记录良好、符合准入条件的贷款客户，合作内容还包揽了资产管理、资金结算、金融产品设计、渠道营销等多个角度。

　　“北京银行探索网络供应链融资模式，相继在北京、济南、深圳、上海等地与国内知名厂商、平台合作推出科技链、制造链等线上融资模式，与包括91金融在内的互联网企业共同拓展互联网小微金融服务。”北京银行有关人士指出。

　　91金融利用金融大数据云帮助银行在海量客户中挖掘符合特定条件的小微企业客户，匹配专项的特色融资产品，从而实现对该类客户的精准金融服务。

　　“91金融已经形成了1000多万用户的交易信息和数据存储，通过数据建模，了解客户需求，定制用户产品，筛选合规客户，更好的服务于银行，帮助选出符合自己信贷偏好的小微企业客户。”91金融CEO许泽玮说。

　　91金融成立于2011年9月1日，经过2年多的发展，91金融已经从单纯的在线金融产品导购和销售平台，逐步升级为中国最大的互联网金融服务提供商。结合全球金融发展与互联网技术创新，91金融致力于平台建设，为金融消费者提供“安全、可靠、便捷、专业”的贷款、信用卡、保险、理财等普惠金融服务，让最优质的金融产品和服务，惠及每个人。

　　案例:与北京银行的合作

　　91金融从2013年年底开始与北京银行合作，今年3月份，双方正式签署全面战略合作协议，充分发挥各自领域的资源和运营优势，双方将在业务平台展现、客户推荐、共同开发“增值宝”理财产品、开展联合市场营销活动及零售业务、金融服务专区建立，理财产品定制等方面展开全面深化合作，展开各项金融服务。这也是国内第一份由国有银行与互联网金融企业签订的全面战略合作协议。

　　91金融与北京银行将结为战略合作伙伴关系，北京银行(含下属分支机构)将为91金融提供全方位的综合金融服务方案。而91金融则在同等条件下，优先选择后者在政策、资源、渠道等方面展开业务合作。

　　合作内容共分为六大项，包括业务平台展现合作，银行结算服务，资金托管业务服务，融资资金监管，建立客户推荐机制，联合市场营销活动等。

　　一、北京银行将91金融超市的在线金融产品导购和销售平台进行业务展现，业务展现包括但不限于贷款产品、信用卡、理财产品等，以向金融消费者提供更好的金融产品信息服务

　　二、双方将联合开展银行结算服务，此举将开创银行与互联网金融企业合作此项业务的先河。这其中包括现金管理服务，日常结算服务及零售业务服务等。

　　在现金管理服务方面，双方将为91金融及91金融客户提供多种在线投资类产品，根据其资金特点，设计专属理财方案，提供多品种、期限灵活、个性化、专属定制的理财产品。

　　在日常结算服务上，北京银行将在业务经营范围内将91金融及经91金融推荐的客户作为重点支持的客户，利用自有金融资源为91金融及其推荐的客户优先提供全方位金融服务，包括但不限于账户管理、现金收付、结算、网上银行、现金管理系统、投融资、信贷支持、理财等结算服务。

　　三、为保障91金融“增值宝”等客户理财资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用，甲方可作为托管人，按照法律法规规定和合同约定，为乙方提供安全保管客户资金、办理资金清算、监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等功能的资产托管业务。

　　四、北京银行与91金融超市将逐步开展联合市场推广活动，如共同举办产品营销与品牌推广活动。

　　五、双方将合作实施推荐机制，由91金融超市定期为北京银行推荐品行及信用记录良好、符合北京银行准入条件的贷款客户，北京银行根据客户需求提供相应的金融产品和服务。

　　六、91金融在发展过程中，将进行融资活动，91金融承诺将在北京银行开立结算账户，用于融资资金归集及融资资金监管。

　　这让91金融成为全国第一家被多家银行总行选择的总对总战略合作伙伴的互联网金融企业，这源自于91金融的产品技术和数据价值对银行业务所带来的帮助，91金融已经从最初作为金融产品销售通道，转变到联合金融机构设计和发行产品的阶段。

　　上述合作模式，与过去银行只简单将互联网金融企业作为贷款渠道不同，北京银行与91金融签订了一揽子协议，包揽了资产管理、资金结算、金融服务产品设计、渠道营销等多个角度，同时，地方政府也在整个过程中，起到了主导作用。这在全国范围内，尚属首例。

　　这也预示着，银行已经开始真正意义上联合互联网金融企业，向纵深业务领域发展。

　　91金融一直致力平台建设，通过互联网方式不断创新，积极帮助银行延伸金融业务。北京银行作为国内非常有影响力的商业银行，其所具备的现代、创新意识，厚重的服务体系，是91金融非常看中的，该行也是未来91金融全面介入银行通道市场，非常核心的合作伙伴。

　　在双方签约合作之前，双方已经经过了多轮沟通及合作探讨，有部分业务如在线贷款、中小企业服务等已经开展数月。

　　北京银行金融服务专区的上线

　　2014年5月14日，北京银行官方服务专区今日正式上线91金融超市，双方将共同面对中小微企业提供全面专业的在线贷款理财服务。与此同时，北京银行在服务专区中还同步推出三款针对中小微企业打造的在线贷款产品，全面突破过去银行对传统企业贷款的种种抵押限制，让轻资产如科技型公司融资更加轻松便捷。

　　这三款金融产品分别包括小巨人抵押贷,小巨人信用贷以及小巨人担保贷，最高贷款金额不超过1000万元。推出以上述为主的系列线上融资产品，将会成为北京银行联合91金融超市开拓小微贷市场，服务中小微企业的重要举措。

　　作为北京银行和91金融合作的又一个重要项目,在经历对接,设计,测试等诸多孕育之后, 91金融超市北京银行服务专区最终上线，并推出系列线上融资产品，此举意义深远，这将进一步促进91金融与银行展开各项金融业务合作。秉承植根银行、服务银行，做好银行前台的发展理念，91金融超市将成为银行业最为重要的互联网合作伙伴。

　　据了解，“小巨人抵押贷”是以房产抵押为主要抵押方式,其抵押率最高可达120%,其最高贷款金额不超过1000万元。“小巨人担保贷”是由北京银行根据所设标准，对企业进行授信审批，凭银行批单自动承担担保责任从而发放贷款的业务。“小巨人信用贷”则是指北京银行给予企业的信用流动资金的贷款业务。

　　“目前，后两项贷款服务最高贷款额度均达到了500万元，这对很多轻资产类中小微企业，尤其是科技性企业来说是福音，因为过去他们需要大量的抵押资质，办理过程非常负责，而现在就不那么麻烦了。”许泽玮说。

　　据悉，有贷款需求的企业用户只需登陆91金融的”银行专区”,填写贷款的真实信息,无需注册即可轻松满足自己的贷款需求。

　　91金融藉与北京银行合作正式介入资产管理

　　与北京银行合作后，北京银行所属的所有金融产品都可以入驻91金融超市开展业务。91金融一方面将作为互联网销售平台，成为北京银行在互联网变革时代重要的渠道之一;另一方面，91金融也将和北京银行共同设计创造符合互联网金融特征的新产品，加快各项审批流程。

　　91金融近期主推的面向中小微企业高收益理财产品“增值宝”，也出现在双方的合作协议中。“增值宝”是国内首个针对企业层面的高收益理财产品，被称为企业版“余额宝”，能充分帮助中小微企业进行高附加值财富管理，盘活资金。

　　继经中国监管机构同意，获得全国首张金融信息服务牌照后，91金融通过与银行合作，正式展开资产管理、投资管理等法律许可的相关业务。此举为互联网金融企业开辟先河。

　　互联网金融服务业正在向多元化发展，企业特别是中小微初创企业正在亲历着金融行业改变带来的便利，包括融资、理财在内企业所应享受到的金融服务品质都需要被全面提升。“增值宝”的出现，正是利用互联网的优势，集合更多中小微企业的闲置资金，在企业不需要转移银行账户资金的情况下，轻松收获高附加值理财收益。

　　互联网金融企业与传统金融机构的融合与创新

　　2014年互联网金融行业进入蓬勃发展期，互联网金融也成为业界热门话题。我们认为，互联网金融服务将进入全新的发展半径。无论传统银行业也好，新兴互联网企业，都要以全新思维和模式、节奏来应对整个互联网金融的迅猛发展。

　　由于金融机构信息不对称，不同的人对应的是不同的贷款公司。高净价值的人群，有时候在大银行也贷不到款。91金融要做的就是利用信息和专业知识，将其进行配对。

　　目前，91金融超市已与300多家银行建立联系，为用户提供贷款、保险等产品。据统计，在91金融超市平台上目前有30%的贷款最终会达成。在这个过程中，91金融对于个人是免费的。91金融针对金融机构正是“解决银行抵挡客户最后一公里的问题”。