91金融CEO许泽玮出席全国政协财经智库沙龙并发言

图左二为：91金融CEO，许泽玮

　　导读：91金融的愿景是让所有人都能享受到最好的金融服务。

　　“解构互联网金融”财经智库沙龙

　　91金融创始人、CEO许泽玮应邀出席由人民政协报社、民建中央财政金融委员会、民建北京市委员主办，于全国政协大礼堂金厅举行的“解构互联网金融”财经智库沙龙，并于前排就坐，就相关议题代表互联网金融行业发言。

　　与会嘉宾包括全国政协经济委员会副主任、银监会原主席刘明康，全国政协副秘书长、民建中央副主席宋海、全国政协经济委员会副主任、民建北京市委主委王永庆等百余名委员及多位行业专家。企业代表包含京东，91金融等优秀民建会员企业。

　　2013年被称为互联网金融元年，仿佛一夜之间，余额宝、P2P信贷、第三方支付、金融机构线上平台、微信红包等各类模式推陈出新。2014年被称为互联网金融监管元年，不仅互联网金融首次被写入政府工作报告，央行更表示年内将出台互联网金融监管条例。

　　蓬勃发展的互联网金融也受到政协委员的高度关注，全国两会期间共提交提案26件。赞誉与争议一直伴随着互联网金融的高速增长，有人认为互联网金融是一种革命性的变革，有人认为只是互联网企业的忽悠手段;有人提出新生事物应该静观其变，有人建议适度监管才能促其良性发展。

　　本次“解构互联网金融”财经智库沙龙汇聚互联网金融发展的健康力量，围绕互联网金融是什么、干什么、怎么干、谁来干、如何管等问题进行了深入研讨。

　　互联网金融是什么?颠覆者VS补充者。

　　互联网对传统行业颠覆能力是毋容置疑的，淘宝颠覆了人们购物的习惯，微信颠覆了人们沟通的方式，而互联网如今渗透到了金融领域，对金融行业而言仅仅是传统渠道的补缺而已，还是会借技术的优势成为未来金融的主流?

　　全国政协委员、中国电子协会秘书长徐晓兰带来了今年4月致公党中央进行的互联网金融调研报告，报告显示，互联网金融呈现出持续快速扩张态势。截至今年一季度，余额宝总规模达到5412.75亿元。P2P平台(即以互联网作为平台撮合借款人和个人投资者之间的交易)从2011年的30家左右发展到2013年的近500家。

　　伴随而来的是互联网金融风险也在集聚，近来P2P借贷平台快速生长，“跑路”事件频发。据一项最新统计，2012年前，P2P借贷平台倒闭总数量约为20家，而2013年问题平台的数量激增到70家左右。业内人士称，2014年行业风险会继续增加，问题平台数量将有可能再创新高。

　　许泽玮认为，传统金融机构的业务独特性以及客户群体和业务量，决定了它们只可能被改造,不可能被颠覆。互联网金融一定是服务于实体经济的，互联网金融不可能突破传统的金融体系做创新，只能在整个互联网金融监管大框架下做局部微创新。局部创新的重要方向是产品方向，而91金融从渠道方向逐渐向产品方向发展。

　　91金融与传统金融是高度的合作共赢关系，和合作伙伴之间不存在任何竞争关系，通过91金融，银行能以高效的方式获得用户，提升业绩。同时对于银行贷款来说，他有很多优质债权，通过91金融的平台性业务可以把这些债权销售出去，这个过程中双方已经建立了良性的互动。

　　未来，银行无法提供的服务，或者银行没有精力，没有能力提供的服务由91金融来做，包括对企业，对数据，对信用征信体系，对用户前期的需求，包含用户的流量导入、渠道业务等。

　　互联网金融干什么?服务穷人VS服务富人。

　　互联网金融蓬勃发展的背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，让更多的普通民众获得了高质的金融服务。有人表示，中国的金融行业特别是银行业服务20%的高端客户，互联网金融服务其余80%的普通客户，把他们服务好，中国经济巨大的潜力就会被激发出来。

　　刘明康说，“不管大家喜欢不喜欢，不管出于什么样的利益考虑，有两个颠覆性力量，我觉得我们准备不够。”

　　他说，第一个就是智能化工业生产加上互联网、大数据、云计算，它给我们带来的颠覆性力量是很大的，必须去面对它，不能有偏见;第二就是地缘政治冲突成为最近几年中重大的颠覆性力量。这个问题处理不好，会引发油价上升、通货膨胀、粮价上升和天灾人祸合并，对中国这样的转型经济体国家将产生重大影响。

　　而在许泽玮看来，中国金融市场极度不开放，不透明，信息严重不对称，穷人和中小企业没有办法像富人那样平等的获得高质量金融服务。

　　“91金融要解决这个问题，打破现有不合理的金融格局，帮助每一个人都能公平的享有社会财富和资源。”许泽玮说。

　　91金融未来的愿景，那就是通过互联网金融创新，不断完善人与金融、货币之间的关系，让所有人都能享受到最好的金融服务。

　　互联网金融怎么干?模式创新VS风险防范。

　　一方面，不断创新的互联网金融对扩大金融供给、降低社会交易成本、提高交易效率成效显著;另一方面，余额宝等“钱生钱”模式对实体经济发展好处不大，P2P平台接连曝出跑路、倒闭事件等也广招诟病。如何在确保安全的前提下，鼓励市场参与主体提供多层次的互联网金融服务，满足社会公众多样化的金融服务需求成为关键。

　　刘明康认为，互联网金融问题有几个观点需要明确：零距离、低成本和价值创造。什么时候做供应链的(做金融服务就是资金供应链)与客户实现零距离，什么时候就能成功。互联网金融今天搞得风声水起，但也可能明天忘了这一点(低成本)，到时候公司治理会发生变化。

　　“但互联网金融自己不要忘了，零距离、低成本、丰体验、增加值是你的"圣经"。所以我们第一个调研题目是互联网金融如何干才能干到其应有之意。”刘明康说，对于互联网金融，喜欢不喜欢都来了，必须支持。就看怎么干，怎么才能干好，“我不认为谁做P2P都能搞好，所以如何干很值得研究。”

　　许泽玮介绍，91金融在三个方面进行模式创新，一是与金融机构深度合作，专注后端服务，91金融的做法是与传统金融机构比如银行进行深度合作，互联网金融这五个字，91金融偏重于后面的金融二字，我们专注于后端服务，帮助银行打通线上渠道，一起设计创新型的金融产品与服务。

　　二是设计个性化、定制化的金融创新产品，91金融超市的互联网属性、大量用户数据积累和精准分析背后，实际上能针对特定人群的具体需求，联合银行在金融产品设计上做更多个性化、定制化的金融创新产品，这本身实际上是对银行更深层次产品研发创新的巨大带动。

　　三是打造金融生态系统，满足用户多重需求，针对这种个性化、多元化、全方位的用户需求，91金融从金融产品导购平台逐渐向综合型互联网金融产品与服务提供商转变，致力于打造一个金融生态系统。这个系统囊括了B端、C端，业务范围覆盖贷款、理财、投资、保险，通过和银行、基金、保险公司的对接与合作，开发各种创新性产品，满足大量个人和小微企业用户的个性化需求和复合型需求，最终目的是实现更好服务实体经济的目标。

　　互联网金融谁来干?外行VS内行。

　　有人主张，金融是一个专业性非常强的行业，以往最主要的主力军是银行，包括一些金融机构，现在如果大量外行涌进来，可能会积累巨大风险。有人认为，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。金融是为外行人服务的，不是自己圈里自娱自乐、自己赚钱的。

　　许泽玮认为，移动互联网时代，用户需要及时、便利、高效、精准适配的个性化服务传统金融机构因为自身的局限或者惰性，并没有太强动力及时跟随用户的新需求进行创新和转变。互联网金融公司则可以从中获得创新的空间和机会

　　互联网金融公司可以在金融监管框架下做局部创新，不断跟金融机构紧紧地站在一起，做他们的前台，帮他们做服务。

　　许泽玮介绍，91金融从成立到现在只有2年多时间，现在正在建立一套完整的金融生态体系，通过在线的金融产品与服务导购平台91金融超市，面向中小企业理财服务的91增值宝，打通资产证券化市场的互联网直接理财平台91旺财，共同形成基于海量金融用户数据的金融云，服务所有的金融消费人群，通过互联网改变现有的金融服务格局。帮助数以亿计的消费者，中小企业，以及无数传统金融机构，更加便捷，高效的实现金融交易。

　　“这在中国是一个非常特殊需求。两年来，我们的平台一共服务了超过两百万中国用户，创造了接近1000亿元的交易量。已经成为中国第一的互联网金融服务平台。”许泽玮表示，这个过程91金融以及整个团队也在不断学习和进化，使得91金融有可能超越同行业者，从一个互联网公司，向一个创新互联网金融服务公司方向发展。

　　互联网金融如何管?跨界发展VS分业监管。

　　目前，互联网金融简直就是“天使的代表”，创新、普惠、极致、跨界、体验、简约等褒义词解读到极致，而一谈监管那就是保护垄断、压抑创新、观念落后的代名词。其实，对于互联网金融的监管不足成为限制其良性发展的重要因素。互联网金融是跨界的产物，在中国当前分业监管的现状下，过去的政策、监管、调控等各个方面都难以完全适应，如何秉承互联网精神进行科学监管需要各方理性探讨。

　　而对于时下争论较多的互联网金融监管问题，刘明康认为，“互联网金融要管，但是不是跟银行一样管?我不赞成。交给谁管我现在还没有想好，但是都不能用旧瓶子来装新酒。”他说，互联网金融企业也可以自己管理，通过自律和行业协会来管理。但是不能完全依靠市场，因为市场都会有“黑天鹅“现象，都追逐利益，都会失灵。

　　“现在很可怕的是准备拿一个旧瓶子来装新酒。业界也很糟糕，准备拿新瓶子装旧酒，穿一个新的马甲，里面并没有价值创新，没有给客户带来价值创造，也没有丰富客户体验，低成本根本没有实现。这不行。”刘明康说，目前，所谓新瓶装旧酒、旧瓶装新酒都出现了，这样非失败不可。

　　他分析说，如何管的问题是非常重要的，这牵扯到法规的建设。法制最重要的是注重内涵，内涵就是保护守法者、严惩违法者，使法律有可预见性，每个人都知道法是什么东西，知道怎么做是违法、违规的，知道违法违规的成本是多少，要明晰到这个程度。

　　刘明康认为，不管怎样，要充分认识、满怀热情地拥抱互联网、大数据、云计算，同时必须科学地按照客观规律来指导这项工作，从业界和政府监管的角度来考虑问题。

　　刘明康透露，即将开展的互联网金融课题调研，将改变作风，走到哪儿都上网，每走一个点，业界说了什么，调研人员问了什么，还留有什么问题，都会公开，公众可在网上实时和调研组取得联系，提出看法和补充意见。调研回来后将公布调研成果。

　　宋海认为，应该通过完善互联网金融的法律法规和规则，构建多层次的、务实的、开放包容的、符合现代社会或者符合互联网金融生存和发展的监管体系，加强互联网金融消费者权益保护，强化互联网金融的风险管理协调机制等等政策措施，维护金融秩序的稳定，促进互联网金融的健康有序和规范发展。

　　互联网金融的创新速度快，监管方面怎么适应创新的步伐?徐晓兰认为，以规范市场和规范风险的预防性监管为主。明确不同业态的业务监管主体，将互联网金融纳入我国金融监管框架，实现政府监管、行业自律和主体自治三者有机结合。“我们希望多个监管领域要相互协调和信息共享，鼓励、扶持互联网金融既有金融体系尚未覆盖的薄弱环节。同时也制定互联网金融有关行业的技术标准，进行行业准入管理和动态分级管理。建立健全互联网金融相关法律法规，保护消费者的权益。”徐晓兰说。

　　许泽玮认为，从总的行业发展来讲，监管是必须的，任何一个社交金融服务都应该是被监管的。就像91金融，我们有一个信息金融服务的体制，我们才做金融信息服务，在过往互联网金融也是刚刚开始，监管层一直是处于观察的态度，但是非常包容，鼓励这个行业的发展，并不是直接出具体的政策。从我们自身来讲，我们希望被监管，监管层出政策对于整个行业，尤其是这个行业做的比较好的企业、愿意合规经营的企业是非常好的。我们也愿意跟监管层保持非常好的沟通，来提出我们行业建议和想法。

　　许泽玮同时也认为，互联网金融发展也正面临行业规范层面的界定。比如如何界定是否涉嫌非法集资，程序如何规范，风险防范机制如何明确，怎样为实体经济服务，未来发展的路径何在，这一系列问题都要求监管层要尽快入场，制定游戏规则。

　　据悉， “财经智库沙龙”是由人民政协报社发起并主办的开放性议政沟通平台，依托全国政协、统战、党派、委员的强大智囊优势，持续言谈重大经济政策和经济热点问题，强调政府、学界、业界、媒体和议政机构之间的无边界交流，突显人民政协的第三方独立、客观、公正立场，以达成从沙龙话题→社会热点→大众舆论→经济行为和经济决策这样的扩散效果，从而对社会共识和经济决策两方面产生潜在的和实际的影响。

　　部分历次出席嘉宾包括厉以宁、 李毅中、彭小枫、石军、辜胜阻、褚平、王永庆、庄聪生、王计、曹鸿鸣等政协委员。

(责编：李培胜、吕倩)