后余額寶時代，互聯網金融下一個投誰？

從7%到4%，余額寶從風頭正勁跌入萎靡不振的收益困境，即使在同樣的寶寶類理財產品中，余額寶的競爭力也稍顯不足。那麼，隨著互聯網金融產品的涌現，在互聯網金融迅速崛起的今天，誰將是大家下一個爭相投資的對象呢？

走下神壇的余額寶

猶記得去年6月余額寶甫一出現就吸引了大批人的眼球，“高收益”、“便捷性”、“顛覆性”，這些字眼頻頻被加在余額寶身上，讓它風頭一時無人可及，更被視作顛覆傳統金融投資，開啟個人理財行業的新紀元。

然而，今年2月起，余額寶的收益一路走低，再加上來自傳統銀行業的“圍剿”和互聯網同質化產品的競爭，余額寶似乎褪下了神聖的光環，逐步走下神壇，讓一大批追隨的寶粉搖頭哀嘆。

“余額寶剛出來那會我才剛開始工作，存進去的第一筆錢就是自己的工資，想著收益又高還不用費心。可才一年光景，余額寶的收益都快跟銀行持平了，太讓人失望了”。年輕的小李說起余額寶忍不住嘆氣了。

小李的一席話道出了大部分“寶粉”的心聲，那麼在日益增加的互聯網金融產品中，哪一個才是最值得投資的呢？

百花齊放的金融理財產品

余額寶的收益成了寶粉們心中的痛，而要想取余額寶而代之，至少要具備這三個條件：收益要比余額寶高﹔運作簡單﹔風險較小。

首先是一類與余額寶相似的互聯網理財產品，如錢袋子、盈利寶、零錢寶等。這些理財產品與余額寶的操作大同小異、安全指數較高，但收益也僅略高於余額寶。不過隨著技術和市場的變化，每款寶寶類理財產品也逐步打造自己的特色來提高用戶的體驗度。

其次是褒貶不一的P2P網貸平台，如人人貸。這類理財產品同樣是基於互聯網技術，操作也較便捷，而且相對寶寶類產品來說，這類理財產品的收益要高的多。但P2P網貸平台的良莠不齊也一直是用戶的心病，透明度不高，准入門檻低讓網貸平台始終擺脫不了“危險”的頭銜。

第三類是以量化投資為亮點的“懶人”理財類產品，如錢大人（qiandaren.com）通過量化投資技術，覆蓋投資的全過程，交易對象、擇時、算法交易，資產配置，風險控制等，均通過模型完成。用戶隻需簡單造作就可實現投資方案最優。在將風險降至最低的情況下實現收益的最大化，其收益也達到余額寶的10倍以上。

如果說余額寶是互聯網金融時代到來的一枝獨秀，那現在眾多的互聯網理財產品則是百花齊放。隨著個人理財觀念的興起，投資者更注重收益、風險、操作性三者的均衡，尤其是對那些年輕的用戶來說，花更少的精力來獲得更穩的收益是他們選擇理財產品的重要衡量標准。

(責編：李冉、呂倩)